con calma, ragazzi; spieghiamoci meglio.

pagina index.htm:
frameset rows:"200,400"
frame1 name=1 src=su.htm
frame2 name=2 src=giu.htm
/frameset

quella sopra sarà la prima pagina che caricherai per prima.

la pagina "su" sarà quella normale, sia nella versione a 2 che a 3 frames.
la pagina "giu" invece sarà un'ulteriore frameset:

pagina giu.htm:
frameset cols:"200,600"
frame1 name=sx src=sx.htm
frame2 name=dx src=dx.htm
/frameset

le pagine sx e dx saranno pagine normali.
vuoi caricare una pagina facendo in modo di avere solo 2 frames?
Link

vuoi tornare ai 3 frames?
Link

spero di essere stato chiaro