si fa così:

dichiari prima il frameset principale
<frameset row="200,*">
frame name=su src=su.htm
frame name=giu src=giu.htm
</frameset>

il file giu.htm sarà la dichiarazione del resto dei frames (non ti stò a scrivere il codice)

quando dovrai caricare 2 sole pagine (su e 1 nel frame giu) fai:
target="giu"

mentre quando dovrai tornare alla versione complicata farai riferimento al file giu.htm target="giu"

se dovrai caricare pagine diverse da quelle standard nel frameset complicato, lo puoi fare ma solo con js.