Mutuo

[Misterxxx]

il tasso variabile è più equilibrato, se negli anni riesci a risparmiare qualcosa paghi più rata ma investi anche meglio e viceversa
il fisso da più garanzia ma va valutato tasso+spead che di solito è ben più alto che nel variabile (anche le banche sanno che i tassi adesso sono molto bassi)
la storia dell'inversione della proporzione tra capitale e interessi è una gran cagata, serve solo a tutelare la banca (strano?)
è sempre bene mettere in concorrenza le banche soprattutto consultando quelle poco presenti sul territorio e quindi molto più disponibili
cmq sono degli strozzini legalizzati, soprattutto gli istituti italiani (che ho mandato in culo ormai da molti anni con estrema soddisfazione)

[Nuvolari2]

Il tasso fisso in realtà a me è sempre stato sconsigliato da chiunque... se vuoi la certezza della rata ci sono i variabili con cambio della durata anzichè della rata.

Con questi tassi, scegliere il tasso fisso è una buona opzione. Anche perchè se il mutuo lo si fa a 20 o 30 anni, diciamo che i tassi possono solo salire... quindi meglio averlo fisso.

Poi andrebbe analizzata la situazione economica europea: di questo passo le due cose più probabili che possono accadere sono due:

1- L'UE decide di allentare l'austerità sulla moneta, concedendo una certa svalutazione e una certa crescita dei tassi.

2- Qualcuno si stanca davvero e messo alla fame, esce dall'Euro.

In entrambi i casi l'opzione migliore sarebbe quella di avere un mutuo a tasso fisso.

Un tasso variabile è conveniente solo se si ipotizza che per i prossimi 5, 10 e 20 anni le politiche monetarie europee e i tassi restino invariati. Io ne dubito...

Però ognuno ha la sua idea a riguardo ed è buona quanto quella degli altri, fino a prova contraria!

[Misterxxx]

Con questi tassi, scegliere il tasso fisso è una buona opzione. Anche perchè se il mutuo lo si fa a 20 o 30 anni, diciamo che i tassi possono solo salire... quindi meglio averlo fisso.

Poi andrebbe analizzata la situazione economica europea: di questo passo le due cose più probabili che possono accadere sono due:

1- L'UE decide di allentare l'austerità sulla moneta, concedendo una certa svalutazione e una certa crescita dei tassi.

2- Qualcuno si stanca davvero e messo alla fame, esce dall'Euro.

In entrambi i casi l'opzione migliore sarebbe quella di avere un mutuo a tasso fisso.

Un tasso variabile è conveniente solo se si ipotizza che per i prossimi 5, 10 e 20 anni le politiche monetarie europee e i tassi restino invariati. Io ne dubito...

Però ognuno ha la sua idea a riguardo ed è buona quanto quella degli altri, fino a prova contraria!

Sono tutte considerazioni giuste quanto insufficienti.
Se il fisso è 2 punti sopra il variabile e lo spread il quadruplo non basta la tua teoria.
Torno a dire, punto focale, i mutui sono strumento di profitto per le banche e pure loro sanno che i tassi possono solo salire ... a buon intenditor ..

[Nuvolari2]

Sono tutte considerazioni giuste quanto insufficienti.
Se il fisso è 2 punti sopra il variabile e lo spread il quadruplo non basta la tua teoria.
Torno a dire, punto focale, i mutui sono strumento di profitto per le banche e pure loro sanno che i tassi possono solo salire ... a buon intenditor ..

Non intendo dire che in un caso piuttosto che in un altro la banca ci perde. Dico che in un caso piuttosto che in un altro la banca ci guadagna di più. O viceversa che il cliente ci smena di meno.

Esempio pratico:
Mutuo a 20 anni a tasso fisso con BPM: IRS 30A (1,69%) + spread del 2,60% (ad oggi il tasso del mutuo sarebbe quindi del 4,29%)
Mutuo a 20 anni a tasso variabile con BPM: Euribor 3M (0,08%) + spread del 2,15% (ad oggi = 2,23%)

Il punto di pareggio fra i due mutui, dove cioè la rata del variabile raggiunge quella del tasso fisso è di 4,29% - 2,23% = 2,06%

Se si prevede che l'Euribor 3M, nei prossimi 5 o 10 anni mediamente resti sotto ad un aumento di 2,06 punti allora conviene il fisso.
Se si prevede che al contrario l'Euribor 3M possa salire mediamente anche oltre i 2,06 punti nei prossimi anni, allora è conveniente fare un mutuo a tasso fisso.

Nel caso del mutuo variabile, se l'Euribor 3M dovesse per esempio tornare sui tassi del 2000 quando stava attorno al 4%, significherebbe pagare interessi non più del 2,23% come oggi ma del 4% + 2,15% = 6,15% rispetto al mutuo a tasso fisso che avremmo potuto scegliere a suo tempo e che sarebbe restato ad un tasso del 4,29%. Ben il 2% in meno di tasso, equivalente a parecchie centinaia di euro in meno sulla rata. A migliaia di euro in meno all'anno...

In entrambi i casi la banca ci guadagna, ed è anche giusto che sia così (visto che il suo lavoro è quello di prestar soldi), però in un caso ci guadagna di più a scapito del cliente e nell'altro ci guadagna di meno a vantaggio del cliente.

Scegliere bene, e con un po' di fortuna, aiuta a spendere meno soldi in futuro per ripagare il mutuo

[Max Della Pena]

Se si prevede che l'Euribor 3M, nei prossimi 5 o 10 anni mediamente resti sotto ad un aumento di 2,06 punti allora conviene il fisso.
Se si prevede che al contrario l'Euribor 3M possa salire mediamente anche oltre i 2,06 punti nei prossimi anni, allora è conveniente fare un mutuo a tasso fisso.

[Nuvolari2]

Ops! Refuso!

[Ranma2]

Eh la madonna che casino. Almeno ho le idee un pò più chiare.

[lnessuno]

Non intendo dire che in un caso piuttosto che in un altro la banca ci perde. Dico che in un caso piuttosto che in un altro la banca ci guadagna di più. O viceversa che il cliente ci smena di meno.

...

Scegliere bene, e con un po' di fortuna, aiuta a spendere meno soldi in futuro per ripagare il mutuo

Direi tutto giusto, però considera che attualmente il tasso fisso sarebbe di un altrettanto 2% più alto rispetto al variabile. Vale il discorso (speculare, però) delle centinaia di euro in più l'anno.

Quello che è bisognerebbe considerare secondo me è la stabilità politica e monetaria. È possibile che nel giro di pochi anni i tassi di interessi risalgano? Secondo me è improbabile che non lo facciano. È possibile che salgano di parecchi punti? Secondo me sì.

Questo è il motivo per cui attualmente mi orienterei verso un mutuo a tasso fisso (che infatti molte banche non offrono più, o perlomeno non lo offrivano nel periodo in cui ne avevo bisogno io qualche mese fa), seguito da un variabile con CAP o al limite variabile a rata fissa. Il variabile puro attualmente non ha senso, secondo me.


P.s. lo spread è un valore fisso ma è rinegoziabile... quindi se i tassi di interesse salissero di molto si potrebbe concordare con la banca uno spread più basso. O anche cambiare banca per andare verso una migliore offerente, eventualmente.

[Nuvolari2]

Direi tutto giusto, però considera che attualmente il tasso fisso sarebbe di un altrettanto 2% più alto rispetto al variabile. Vale il discorso (speculare, però) delle centinaia di euro in più l'anno.

Nell'esempio pratico che ho indicato (quello del mutuo della Banca BPM), i tassi sono specificati in modo separato e preciso (tasso di riferimento e spread, per mutuo a tasso fisso e variabile).

Quello che è bisognerebbe considerare secondo me è la stabilità politica e monetaria. È possibile che nel giro di pochi anni i tassi di interessi risalgano? Secondo me è improbabile che non lo facciano. È possibile che salgano di parecchi punti? Secondo me sì.

E' esattamente il punto di cui parlvo anche io: per decidere se fare un tasso fisso o un variabile è necessario cercare di "indovinare" come si muoveranno i tassi nei successivi anni. Se si pensa che scendano, che restino stabili o che salgano di pochissimo allora è meglio un varibiale. Se si pensa che possano invece salire anche di 2 o 3 punti o più allora è meglio il tasso fisso.

Questo è il motivo per cui attualmente mi orienterei verso un mutuo a tasso fisso (che infatti molte banche non offrono più, o perlomeno non lo offrivano nel periodo in cui ne avevo bisogno io qualche mese fa), seguito da un variabile con CAP o al limite variabile a rata fissa. Il variabile puro attualmente non ha senso, secondo me.

Io sento che i tassi fissi li erogano ancora... sicuro che non fosse la tua banca soltanto a fare la furbetta?

P.s. lo spread è un valore fisso ma è rinegoziabile... quindi se i tassi di interesse salissero di molto si potrebbe concordare con la banca uno spread più basso. O anche cambiare banca per andare verso una migliore offerente, eventualmente.

Sì, puoi rinegoziare lo spread della banca, ma lei vorrà sempre (giustamente) avere un margine di guadagno: se il tasso di riferimento sale di 6 punti e lo spread della banca era del 2,5... hai voglia a limare quel 2,5%... anche ammesso che te lo azzeri (e non è immaginabile) ti resterebbe sempre sul groppone il tasso di riferimento al 6% invece che al 4,29 (incluso lo spread per la banca) del tasso fisso che avresti potuto scegliere al momento della stipula.

[lnessuno]

Quando ne ho avuto bisogno ho girato diverse banche: BNL, Banche popolari, Casse di risparmio, Credem... alla fine della fiera avevo una decina di preventivi in mano, e ricordo bene che 3 o 4 di loro hanno affermato di non concedere più mutui a tasso fisso in quel periodo. Alcune poi concedevano solo mutui di un certo tipo (es. variabile puro), una di loro (di cui conoscevo il direttore) mi ha confessato che in quel periodo facevano tante pratiche ma che nei fatti non ne concedevano praticamente più.

Non so se ora è cambiato qualcosa, ti parlo di inizio anno...